Le TAEG estime le coût annuel global d'un crédit en réunissant le taux nominal, les frais initiaux, la garantie, l'assurance renseignée et la fréquence de remboursement. Il sert à comparer deux offres qui peuvent paraître proches sur la mensualité mais très différentes en coût réel. L'outil garde une logique pédagogique : le TAEG officiel reste celui communiqué dans l'offre de prêt.
Montant net reçu = valeur actualisée des remboursements obligatoires
Le moteur calcule d'abord l'échéance du prêt à partir du taux nominal. Il ajoute l'assurance par période, retranche les frais initiaux du montant réellement reçu, puis cherche par dichotomie le taux annuel qui égalise la valeur actuelle des échéances futures et le capital net reçu.
Exemple aligné sur les valeurs par défaut : 200 000 € empruntés sur 20 ans, taux nominal 4,2 %, 1 000 € de frais de dossier, 1 500 € de garantie et assurance annuelle de 0,36 %. L'échéance avec assurance est d'environ 1 293 € par mois et le TAEG estimé ressort proche de 5,02 %.
Un TAEG supérieur au taux nominal signifie que les frais et l'assurance augmentent le coût annuel comparable. Pour décider, lisez aussi le total payé en euros, la durée, les garanties et les conditions de remboursement anticipé.
Le taux nominal calcule les intérêts bancaires. Il ne suffit pas à comparer deux crédits si l'assurance, les frais ou les garanties diffèrent.
Les frais initiaux réduisent le montant effectivement disponible pour l'emprunteur. Le calcul les rapproche donc des échéances futures pour obtenir un taux annuel comparable.
L'assurance saisie est répartie sur les paiements. Sur une longue durée, même un petit pourcentage annuel peut représenter une somme importante.
La périodicité mensuelle, trimestrielle ou annuelle modifie le nombre d'échéances et la manière dont le taux est annualisé.
Deux crédits doivent être comparés sur une base homogène : même montant, même durée, mêmes garanties et coûts obligatoires identifiés.
Les règles officielles peuvent évoluer. Le simulateur explique la mécanique ; la validation juridique et bancaire appartient aux documents contractuels.
Pour une décision financière, ne retenez pas seulement la mensualité, le rendement ou le montant final. Vérifiez aussi le coût total, les frais, la durée, l’inflation éventuelle et la trésorerie disponible afin de comprendre ce que le résultat implique réellement.
Augmentez le taux, réduisez le rendement attendu ou ajoutez des frais pour observer la résistance du résultat. Si une petite variation détruit la marge de sécurité, le chiffre doit être utilisé comme hypothèse fragile plutôt que comme objectif acquis.
Un calcul financier en ligne prépare la comparaison, mais il ne remplace pas une offre bancaire, un relevé, un document fiscal ou un contrat. Avant d’agir, rapprochez le résultat des documents officiels et des règles applicables à votre situation.
Conservez les valeurs saisies, la date, la devise, le taux, la durée et les frais inclus ou exclus. Cette trace permet de refaire la simulation, de comparer plusieurs offres et d’expliquer pourquoi deux résultats proches peuvent mener à des décisions différentes.
Le TAEG se rapproche davantage du taux nominal lorsque les coûts fixes restent limités.
Le coût annuel global peut monter même si le taux bancaire semble correct.
Les frais initiaux sont amortis sur moins d'échéances et pèsent davantage.
Gardez les mêmes hypothèses de montant et durée avant de choisir.
Cette estimation n'est pas une offre contractuelle ni un conseil financier personnalisé. Le taux d'usure, les règles d'inclusion des frais et les conditions de crédit dépendent du pays, de la période et du contrat ; aucun seuil officiel daté n'est figé ici.
Elle est prise en compte lorsqu'elle est obligatoire ou renseignée dans la simulation. Le traitement officiel dépend de l'offre.
Parce qu'il intègre des coûts supplémentaires comme frais, garanties et assurance.
Oui pour préparer l'analyse, mais la comparaison finale doit utiliser les offres officielles complètes.
Non. Il s'agit d'un seuil réglementaire variable ; le simulateur ne fige pas de valeur datée.
Visualisez les paiements périodiques et le coût total de la dette au fil du temps.
Estimez votre capacité d’emprunt immobilier selon vos revenus, vos charges, le taux et la durée. Règle HCSF : taux d’endettement ≤ 35 %.
Calculez les intérêts perçus ou payés sur un capital sans tenir compte de la capitalisation.
Calculez la valeur future d’un capital avec taux, durée, capitalisation, intérêts générés et scénarios de croissance.
Projetez l'évolution de votre patrimoine grâce à des versements réguliers et à la durée.
Calculez le versement mensuel nécessaire pour atteindre votre objectif d'épargne, visualisez la progression du capital et comparez plusieurs scénarios réalistes.